Банковские кредиты в германии для начинающих предпринимателей

Кредиты в Германии до 500.000 евро с внесением собственного капитала

Для инвестиции в развитие Вашей компании есть возможность получить кредиты в Германии до 500.000 евро от государственного банка, если Ваша фирма существует не более 3 лет на немецком рынке. При инвестиции в Берлине необходимо внести минимум 10 % собственного капитала от всей суммы кредита. При этом заявление на кредит делается через банк, в котором Вы открыли фирменный банковский счёт. Там вам необходимо заполнить заявление на кредит и предъявить бизнес-план для Вашей инвестиции. После чего документы пересылаются в государственный банк, который решает о выдаче Вам кредита через банк, в котором вы подали заявление на кредит. За выплату кредита банку Вы несёте личную ответственность. Но в сучили Вашей неспособности выплатить кредит государственный банк обязан погасить Ваш оставшийся долг тому банком, который выдал Вам кредиты в Германии. Связи с этим условием многие частные банки снижают требования по выдачи этого кредита начинающим предпринимателям.

Какой срок продолжительности выплаты кредита?

Кредит выдаётся на 15 лет. При этом выплата кредита начинается спустя 7 лет. В течении первых 7 лет Вы платите банку исключительно проценты от суммы кредита.

Есть возможность погасить кредит раньше чем через 15 лет?

Кредит можно полностью погасить и до истечения 15 лет с момента его оформления, но Вам придется заплатить одноразовую сумму за преждевременную выплату кредита.

Какая процентная ставка на этот кредит?

В Берлине и в восточных землях Германии процентная ставка составляет:

с 1 до 3 года кредита: 0,40% p.a.

с 4 года кредита: 2,40% p.a.

К этой сумме добавляется эффективная процентная ставка в размере 2,82 % p.a.

По истечении 10 лет процентная ставка заново обговаривается и может быть изменена.

Далее предложения потребительского кредита в Германии

Жилищная политика

В Германии иностранцы имеют точно такие же права, как и немцы при приобретении жилья или коммерческих недвижимых объектов. Если есть достаточный капитал, то купить дом в городе можно достаточно быстро. Обычно в Германии покупка недвижимости и процесс ее регистрации проходят очень быстро. Правда, к сожалению, кредиты в немецких банках россиянам, да и другим зарубежным гражданам, практически не выдают – чтобы получить его, необходимо иметь либо  безлимитный ВНЖ, либо немецкий паспорт. Конечно, это непростые условия для иностранных граждан, но это объясняется немецкой политикой в сфере недвижимости, которая направлена на то, чтобы, прежде всего, каждый немец имел жилье. Даже людям, у которых нет денег, оплачивают крышу над головой.

Впрочем, это можно объяснить тем, что в данный момент в Германии только 50% населения владеют недвижимостью – остальные в основном берут его в аренду.

Вариант для иностранцев:

• Сейчас те, кто не является жителем Германии, может получить ипотеку в этом государстве, однако, для этого необходимо соблюсти некоторые моменты;
• Во-первых, иметь место жительства и договор с работодателем в любой европейской стране (это подразумевает, что у гражданина есть ВНЖ или гражданство).

Также необходимо иметь собственную фирму в Евросоюзе. И владеть собственностью. Ее цена должна быть достаточной для того, чтобы оформить ипотеку. И она должна быть доступна для банковского учреждения – то есть, если недвижимое имущество территориально – в России, заявку просто не будут рассматривать).

Если эти условия гражданином другой страны соблюдаются, то его паспорт и гражданство банку будет не важно. Доля личных денег иностранца при приобретении недвижимого имущества на немецкой территории составляет примерно половину его цены

Процентная ставка – от 4,5 до 5,3 % . Дают обычно на десять лет, но при этом можно гасить кредит и досрочно.

Если есть своя недвижимость в Германии, то для банкиров это будет веским основанием, которое будет доказывать уровень состоятельности, однако, права на вид на жительство это не даст. Россияне, которые имеют квартиру в Германии, получают турвизу на 3 месяца в год. Если есть в наличии предпринимательские связи с немецкими бизнес-партнерами, то это даст право на получение визы еще на полгода. Собственнику недвижимости будет гораздо проще получить немецкий ВНЖ, если он сможет открыть на германской территории свое дело. Пусть оно будет даже не слишком активным, это все равно учтут.

Кроме того, для иностранцев доступен вариант инвестирования денег в немецкое жилье, при этом не приобретая его. В последнее время вклады обычно осуществляют через закрытые инвестфонды. Они собирают средства частных вкладчиков и инвестируют их в недвижимые объекты. Кстати, сумма первого вклада достаточно маленькая – всего 5000 евро. Прибыль при этом достаточно стабильная и составляет до 10 процентов за год. Такие инвестиции можно сделать на 8 лет.

Получить предложения по кредиту

Так может выглядеть следующая страница:

Поздравляем: вы получили предложения по кредитам и можете выбирать между различными банками.

Что произошло?

Smava определил ваш кредитный рейтинг. Это произошло на основании ваших личных данных и тех, что сохранили агентства по кредитному рейтингу. Слово „Credit History“ из Америки в настоящее время приживается в Германии и хорошо описывает эту операцию.

На основе данных о запросе вашего кредита (сумма кредита, срок, причина использования) возникла запись. Эта запись полностью автоматически сравнивается со всеми таблицами банков-партнеров (в частности Deutsche Bank, Postbank, ING-DiBa) и ставит предварительный вопрос, предоставит ли и выплатит ли тот или банк вам кредит.

Обратная связь от банков осуществляются посредством ответов „да (ja)“ или „нет (nein)“. При ответе „да“ рассчитывается процентная ставка.

В лучшем случае, у вас будет возможность самостоятельно выбрать свой кредит.

Вы экономите время и деньги

Вы не только колоссально экономите временя (в сравнении с отдельными запросами ко всем банкам), вы также получаете «нейтральные для кредитного рейтинга“ предложения.

Данные будут запрошены у SCHUFA только один раз, с нейтральной заметкой „запрос о возможности выдачи кредита“ и затем данные запрашиваются внутренне в „защищенной“ области у 30 банков, чтобы найти подходящие для вашего кредита.

Вы на самом деле можете выбрать самый дешевый кредит.

Что делать, если отсутствует предложение кредита?

Хорошая новость: В 50% случаев с помощью сравнения Smava были найдены один или несколько банков, которые готовы выплатить кредит.

Если ни один банк не будет найден, есть возможность подробно описать кредит и разместить в качестве „объекта инвестиций“ на рынке „кредиты от частных лиц частным лицам“. Если это сделать хорошо и убедительно, можно получить кредит от одного или нескольких частных спонсоров.

Выплаты будут происходить через Smava. Процентные ставки здесь обычно выше, но именно для фрилансеров, частных предпринимателей и основателей компании это реальная возможность получить финансирование от спонсоров.

У некоторых очень плохая кредитоспособность или же ее невозможно определить из–за небольшого количества данных – например, когда клиент еще очень молод и о его кредитоспособности не зарегистрировано достаточно информации от агентств или он недавно проживает в Германии. Тогда не поступит предложение на кредит. Это досадно. Но при этом клиент не «испортил» себе репутацию, так как сравнение кредитов при помощи Smava осуществляется всегда без ущерба кредитной истории и !

Это означает для вас: Если вы не можете сами точно определить свой кредитный рейтинг, запрос о кредите при помощи Smava это хорошая и бесплатная возможность проверить это. Вы ничего не потеряете, только выиграете!

Сравнить кредиты ► smava.de.

Типы кредитования в Германии

Банковские организации Германии выдают заемные средства практически под любые нужды, но наиболее популярные виды кредитов, это:

• потребительский, при выдаче которого кредитор не запрашивает информацию о целевом расходовании средств, поэтому чаще всего такие займы берутся для покупки каких-либо вещей или оплаты отдыха
• на покупку автомобиля, который обеспечивает займ, поэтому процентные ставки здесь начинаются от 1,7%; Кстати, читайте подробнее, как пригнать авто из Германии
• овердрафтный кредит, который позволяет превышать ранее оговоренный с банком лимит средств при оплате по карте, и при этом проценты не удерживаются;
• кредит по карте, позволяющий совершать покупки с карты до установленного кредитором лимита, но процентные ставки при этом непомерно высокие;
• займ под залог ценных бумаг отличается выдачей под небольшие проценты из-за низких рисков для кредитора;
• краткосрочный займ до 500 евро может пригодиться в случае, когда у человека возникают непредвиденные финансовые трудности;
• ипотека также выдается под очень низкие проценты из-за обеспеченности займа самим жильем.

Виды предоставляемых кредитов

В зависимости от причин оформления кредитов их делят на:

1. Потребительский или, проще говоря, рассрочка, – самый просто тип, потому как в банке не нужно указывать, для чего он берется. Чаще всего берут на покупки бытовой техники, мебели или на отдых.
2. Автокредит – назначение кредита понятно, исходя из названия. Его процентные ставки ниже, чем для потребительского кредита, потому как автомобиль будет являться гарантией для банка.
3. Овердрафтный, предоставляющий оговоренную сумму денег взаймы.
4. Под залог ценных бумаг будет интересен тем, кто имеет депозиты в виде них с акциями и фондами в банках. Он предоставляется на хороших условиях и очень редко регистрируется в Schufa. Такой кредит оформляется в Comdirect банк.

1. По кредитным картам – самые удобные из всех типов, но ставки по ним в Германии достаточно высокие.
2. Ипотечный — предоставляется для покупки дома либо квартиры.
3. На бизнес – займы предоставляются на развитие собственного дела, банки в данном случае рискуют, поэтому проценты устанавливают на порядок выше, чем при иных формах кредитования.
4. Краткосрочные – предоставляются на небольшие суммы (до 500 евро) со сроком выплат до трех месяцев.

Самые крупные немецкие банки

Крупнейшие банки Германии широко известны: это “Дойче Банк” и “Коммерцбанк”. Оба были созданы на базе больших промышленных групп с целью их обслуживания.

“Дойче Банк” – ведущий банк Германии, возглавляет наибольшую в стране финансово-промышленную группу, в состав которой входят крупные предприятия – лидеры энергетической и химической отраслей экономики, а также машиностроения. В его сферу влияния входит атомная энергетика, электроника, горнорудная промышленность и множество других, важных для государства предприятий.

DZ Bank AG – второй по величине активов коммерческий банк в Германии. Дословно его название переводится как “Немецкий центральный кооперативный банк”. Он является главным офисом для более чем 1 000 кооперативных банков. Его основные акционеры – Volksbanken и Raiffeisenbanken, которые совместно владеют около 80 % капитала DZ Bank AG.

Данное финансовое учреждение позиционирует себя как корпоративный и инвестиционный банк. Обслуживает около 30 млн клиентов. В 2021 году DZ Bank AG объединился с WGZ Bank – центральным банком кооперативных банков Рейнской области и Вестфалии. В Германии расположено всего 4 отделения DZ Bank AG: в Берлине, Мюнхене, Ганновере и Штутгарте. Штаб-квартира финансового учреждения находится во Франкфурте.

KfW – третий по величине активов банк в Германии. Доля правительства в его капитале составляет 80 %, еще 20 % принадлежит федеральным землям. Основной источник финансирования KfW – облигации, гарантированные федеральным правительством. Благодаря этому стоимость ресурсов для финансового учреждения очень низкая, что дает возможность кредитовать бизнес на выгодных условиях. KfW через свои структуры также предоставляет финансирование компаниям и предприятиям из других стран.

Commerzbank AG в Германии обслуживает крупные промышленные концерны и предприятия. В 2021 году финансовая группа усилила свои позиции, поглотив “Дрезден Банк”. Последний специализировался на обслуживании промышленной группы Круппа: “Металлгезельшафт-Дегусса” (лидер по производству благородных металлов + атомный монополист), “АЕГ-Телефункен” (вторая по величине электротехническая компания), концерна Грундига (радиотехника, электроника, военная продукция).

Филиальная сеть “Коммерцбанка” состоит из 80 филиалов и представительств в более чем 50 странах, которые обслуживают около 8 млн клиентов. “Коммерцбанк” предоставляет полный спектр финансовых услуг как для розничных, так и корпоративных клиентов: вклады, кредиты, интернет-банкинг и т.д.

Unicredit Bank AG – пятый по объему активов и четвертый по количеству сотрудников банк в Германии. Финансовое учреждение больше известно под другим именем – Hypovereinsbank (HVB). Свое название он сменил в 2005 году, после того как его выкупил итальянский банк UniCredit Bank AG. Unicredit Bank AG является универсальным финансовым учреждением, предоставляющим полный спектр услуг как розничного, так и корпоративного направления.

Список самых больших немецких банков по состоянию на 2021 год:

Название	Объем активов, млрд евро
	1590,546
	509,447
	507,013
	480,45
	302,09
	243,62
	212,15
	174,99
	174,797
	157,553
	147,197
	142,066
	95,046

К чему может привести просрочка по кредиту

Санкции, налагаемые в случае несвоевременного внесения платежей, изначально прописываются в контракте. Если у заемщика возникают трудности, он обязан уведомить об этом своего кредитора. Чаще всего последний предоставляет «каникулы» своему клиенту на выплату тела кредита. Однако проценты при этом должны оплачиваться вовремя. Таким образом, при условии наличия договоренности с банком и своевременной выплаты процентов в течение года может быть несколько просроченных выплат.

Кредитование в Германии построено таким образом, что противоположная ситуация будет воспринята как катастрофа. Иными словами, если вам нечем платить и банк находится в неведении, информация об этом заносится в специальную базу SCHUFA (единый реестр по всем займам и заемщикам), в которой будет храниться в течение 2-3 лет. Нарушителю договорных отношений будет выслан счет на оплату, к которому будет приплюсован штраф за просроченный платеж.

Если после этого выплаты не возобновятся, договор разрывается в одностороннем порядке по инициативе банка, а дело вместе со всеми счетами и увеличенными штрафами передается в суд.

Кредиты в Германии

В Германии есть различные виды кредитов:

• Потребительский кредит (Konsumentenkredit)Второе название – кредит в рассрочку (Ratenkredit). В банке не нужно указывать назначение кредита. Этот вид кредита часто используется для того, чтобы купить вещи в квартиру или съездить в отпуск.Новое приложение: Сравнение кредитов с помощью кредитного калькулятора!
• Кредит на автомобиль (Autokredit)Здесь процентная ставка более выгодная, чем при потребительском кредите, так как назначение кредита известно и авто является гарантией для банка.Новое приложение: Сравнение кредитов специально для автокредитования!
• Овердрафтный кредит (Dispokredit)Кредитный лимит на текущем счете – разрешено «превышать» счет до ранее согласованного лимита.
• Кредит на кредитной картеМожно совершать покупки или снимать наличные в автоматах, а также месяцами совершать все покупки с помощью кредитной карты … правда проценты за это особенно высокие. Одним из наиболее известных кредиторов с самым высоким кредитным лимитом и одновременно не слишком строгой проверкой кредитоспособности является Barclaycard.
• Кредит с залогом ценных бумаг (Wertpapier-Kredit)У Вас есть депозит в виде ценных бумаг с акциями и фондами в банке. Эти ценные бумаги выступают в роли гарантии для банка. Кредит чаще всего выгодный и, как правило, не регистрируется в Schufa. Деньги могут использоваться для любых целей. Такого рода кредиты предлагает Банк Comdirect.
• Финансирование строительства (Baufinanzierungen)Это самый выгодный кредит для приобретения квартиры или дома. Недвижимость является гарантией для банка.
• Кредиты для людей с собственным делом и предприятийЗдесь банк рискует больше всего, поэтому процентная ставка является часто выше, чем при кредитах для частных лиц. Немецкие банки в целом скорее осторожничают при этом виде кредита. Однако мы поддерживаем контакт с одним иностранным банком, который может в перспективе предложить предпринимателям в Германии кредит и, при случае, мы расскажем об этом более подробно.
• Краткосрочный кредитСамый простой и выгодный вид кредитования — кредит на 30 дней. Новые клиенты получают кредит в сумме до 500 евро и могут погасить его в течение 30 дней. Такое предложение может пригодиться многим. Если деньги нужны чаще, чем раз в месяц, постоянным клиентам предоставляются дополнительные возможности и более высокие суммы кредита. Дополнительная информация здесь.

В зависимости от интереса читателей, позже мы остановимся на отдельных видах кредита и покажем, как подавать кредитную заявку и как кредит получить. Свои вопросы оставляйте в поле для комментариев …

[Всего: 31   Средний:  4.4/5]

Сравнение с кредитами в России

Америка считается экономически успешной страной. Но государственный кредит США больше, чем у России. При этом российская банковская структура работает по схожим принципам. На данный момент средние показатели процентных ставок практически сравнялись.

Отличия кредитов в США и России:

Вид кредита	Америка	Россия
Ипотека	От 3%	От 6%
Потребительский кредит	От 6 до 18%	От 10 до 25%
Автокредитование	От 0,5% до 3,5%	От 6% до 20%
Образование	От 3,5% (по льготе) до 10%	Непопулярное направление

Для российских студентов нет таких программ, так в Америке. Чаще всего родители берут потребительский кредит и таким способом оплачивают обучение в вузе. 

Условия ипотечного кредитования

По оценке экспертов, система ипотечного кредитования наиболее прогрессивная в Европе. Она предусматривает множество вариантов страхования рисков. Это на случай, если с выплатами по ипотечному обязательству возникнут проблемы.

На размер годовой ставки прямо влияет экономическая стабильность в стране. А вкупе с устоявшейся банковской системой ставки сохраняются на довольно низком уровне, колеблются от 1 до 5%. По отношению к значениям ее в России они очень малы.

Германия явно заинтересована в притоке инвесторов в страну, так что возможность приобрести недвижимость имеет всякий, кто располагает для этого начальным капиталом.

Конечно, существуют небольшие нюансы, но размер годовой ставки, срок кредитования и кое-какие другие обстоятельства остаются неизменными как для немецких граждан, так и для нерезидентов страны.

Таблица. 1. Основные условия ипотечного кредитования

Предложение	Показатель
Средний срок	20 лет
Процентная ставка	1,5 – 2%
Максимальная величина кредита от стоимости недвижимости	70%
для иностранцев	50%
Минимальный первоначальный платеж	30%
для иностранцев	50%
Возраст заемщика, лет
на момент выдачи	18
на момент завершения выплат	65
Дополнительные суммарные затраты при оформлении	1%

В Германии практикуют следующие разновидности ипотечных кредитов:

Annuitätendarlehen – наиболее распространенная и выгодная форма кредита. Ею пользуются граждане и фирмы, приобретая жилье для собственного пользования или сдачи в аренду.

Ежемесячная сумма выплат при такой форме кредитования остается неизменной весь срок действия договора, при этом сумма процентов за кредит с каждым месяцем все меньше, а тело кредита на такой же размер увеличивается.

Процентная ставка по ипотеке – 1-5% в год. Она прописывается в договоре и остается неизменной весь срок его действия. В зависимости от договоренностей с банком, это может быть 5,8,10,15 и до 30 лет.

В кредитном договоре практикуется закрепление права заемщика дополнительно погасить тело кредита разовым фиксированного размера платежом в начале или конце года. Это помогает значительно сократить срок погашения ипотеки.

Darlehen mit variablen Zinsen – главное отличие от описанного выше кредита – в «плавающей» процентной ставке. Ее не фиксируют жестко в договоре по кредиту. Меняется она в зависимости от показателей EURIBOR или другого индекса. В этом виде кредита часто прописывают постоянную сумму (не %) ежемесячного погашения.

Cap-Darlehen – от самого распространенного предложения отличается тем, что процентная ставка может меняться, а в договоре устанавливается ее верхняя и нижняя граница. Своеобразная страховка для заемщика от резкого повышения кредитных ставок. Правда, получателю кредита придется заплатить банку страховую премию.

Forwarddarlehen – это больше предложение от банка, чем ипотечный кредит. На время низких процентных ставок получатель кредита вправе договориться на будущее с банком о заключении нового кредитного договора, как только закончится срок текущего кредита, по действующей на настоящее время процентной ставке. Может оказаться, что в условиях резко возросших процентных ставок через 10 лет он заключит договор с банком на очень выгодных условиях. Но если ставки пойдут на убыль, можно прогореть.

Tilgungsdarlehen – при этом виде кредита сумма погашения тела кредита неизменна, а сумма процента снижается. Получается, что с каждым месяцем заемщик платит все меньше.

Fälligkeitsdarlehen – кредит, которым чаще всего пользуются девелоперы. Ежемесячно банку выплачиваются только проценты, вся сумма долга – разовым платежом в конце срока.

Специфика банковской системы Германии

Основной валютой в Германии является евро. Именно Германия стала одним из инициаторов создания ЕС и способствовала внедрению общей валюты для всех стран Еврозоны. ФРГ является лидером по росту экономики в Европе, чему в значительной мере способствует сильная банковская система страны.

По состоянию на конец 2021 года в Германии насчитывалось 36 005 банков (отделений и филиалов), из них:

• 9 986 – коммерческие;
• 11 872 – сберегательные кассы, которые здесь называются шпаркассе (sparkassen);
• 11 847 – кредитные кооперативы (kreditgenossenschaften);
• 1 557 – строительные общества или кассы (bausparkassen);
• 411 – земельные (landesbanken);
• 65 – ипотечные (realkredit-institute);
• 43 – со специальными задачами (banken mit sonderaufgaben);
• 13 – большие кооперативные центральные банки (genossenschaftliche Zentralbanken);
• 211 – остальные.

Особенности банковской системы Германии заключаются в следующем:

• банковский сектор Германии разделен на три части: частный, государственный, кооперативный;
• наличие главного государственного банка, роль которого выполняет Немецкий федеральный банк или Бундесбанк, а также нескольких госбанков со специальными функциями, в основном сберегательными и кредитными;
• государственные банки играют большую роль в банковском секторе страны;
• жесткая нормативная регламентация деятельности кредитных и иных финансовых учреждений;
• строжайшие требования к отчетности, ограничение прав собственников компаний;
• наличие единого органа надзора над всеми видами финансовых услуг – BaFin;
• объединение банков второго уровня в союзы и ассоциации (например, Союз сберегательных касс и жироцентров Deutscher Sparkassen-und Giroverband e.V.)

Кредит в интернете

Жители Германии для поиска и сравнения кредитных предложений используют сайты-агрегаторы. На сайте доступны предложения от разных немецких банков.

Процедура получения денег проще, чем в банке, если у клиента нет особых обстоятельств вроде поручительства третьих лиц. Например, на сайте Smava есть онлайн-счетчик и выгодные предложения по займу.

Для новых клиентов Smava — кредит на сумму 1000 евро с нулевым процентов. Срок 36 месяцев

Сайт показывает минимальный процент для благополучного интернет-пользователя. Реальный процент банк предложит только после проверки информации о клиенте.

Можно поиграть счетчиком и выбрать подходящее предложение

Агрегатор кредитных предложений запрашивает максимум информации, чтобы передать нужную в конкретный банк:

1. Контактные данные, адрес в Германии.
2. Дату и место рождения.
3. Предыдущее место проживания в Германии.
4. Гражданство.
5. Срок пребывания в Германии и срок вида на жительство — если срок пребывания ограничен, кредит получить сложнее.
6. Кто берёт долг — один человек или супруги. Если на двоих, запрашивают данные второго заёмщика.
7. Количество людей в семье, сколько детей.
8. Информация о доходах заявителя.
9. Информация о жилье — аренда или собственное жильё. Если аренда — просят указать стоимость.
10. Данные о работе — название компании, адрес, бранч, должность заявителя и размер зарплаты. Запрашивают текущий статус, чтобы исключить положение на испытательном сроке или увольнение.
11. Расходы — машины, другие долги, частные страховки.
12. Данные о банковском счёте — для перевода суммы кредита и снятия ежемесячных платежей.

После ввода информации банк запросит емейл, на который вышлет письмо с индивидуальным предложением в виде контракта на оформление займа. Заявитель приходит на почту, показывает паспорт почтовому работнику и подписывает при нём контракт. Некоторые банки проводят идентификацию клиента по видеосвязи.

Банк запрашивает от клиента подтверждающие бумаги: распечатки по доходам и расходам, зарплатные листочки, справки из налоговой. Затем проверяет документы и информацию по SCHUFA и запрашивает другие бумаги, если нужно. Если всё в порядке, банк перечисляет деньги на счёт клиента.

В стандартных ситуациях процедура получения кредита через интернет проще, быстрее и выгоднее, чем в филиале банка. Заявители сразу видят предложения от разных банков и выбирают подходящее, тратят 30-60 минут на заполнение анкеты и получают контракт в течение дня. С момента заявки до получения денег проходит от 1 до 6 недель.

Интернет-провайдеры кредитов проводят рекламные акции в немецких магазинах. Займы определённого размера и на конкретный срок выдают под 0% годовых или с минусовым процентом. Изучайте детали контракта: иногда в таких предложениях содержится обязательная страховка купленного товара на несколько лет, что увеличивает стоимость покупки.

Требования банка к клиенту

Чтобы получить ипотеку в Германии, нужно предоставить в банк следующие документы:

• загранпаспорт и внутренний паспорт, а также их копии;
• анкету с личными данными заявителя;
• подтверждение стабильного дохода (для физического лица — справка НДФЛ, для юридического — отчётность компании);
• документы на недвижимость, которую планирует купить заёмщик: выписку из поземельной книги (не старше шести недель), жилищный устав, фотографии и описание объекта;
• договор аренды (если недвижимость сдаётся в аренду);
• подтверждение наличия средств для первоначального взноса за покупку недвижимости;
• акт независимого оценщика о стоимости жилья.

Все документы должны быть переведены на немецкий язык и нотариально заверены.

— Что такое «анкета с личными данными заявителя»? Какая информация в ней должна быть?

— Анкета должна содержать краткую информацию о заёмщике, его имуществе, данные о ежемесячных доходах и обязательных расходах (прочих кредитах, арендной плате, коммунальных услугах, алиментах) и страховках.

Германские банки охотнее финансируют покупку нового дома или квартиры в новостройке. К недвижимости на вторичном рынке кредиторы относятся требовательнее, тщательно оценивая состояние объекта и учитывая год постройки. Банк с большей вероятностью одобрит ипотеку, если объект сдан или будет сдаваться в аренду.

Можно ли взять кредит через интернет

Разослать заявки на получение кредита, со сканированными копиями необходимых документов, находясь в родной стране – можно. Но именно получить деньги на свои нужды, скорее всего, не получится. Это сложно хотя бы по той причине, что подписывать договор необходимо при личном присутствии.

Однако такое утверждение распространяется исключительно на крупные учреждения. В то время как небольшие кредитные организации или интернет-ресурсы – готовы предоставить небольшие суммы на короткий срок. Чаще всего это международные финансовые порталы вроде WebMoney. Там ссуда оформляется в режиме онлайн на электронный кошелек.

Что касается оформления банковских карт, то здесь такая же ситуация. Вы можете заказать карту иностранной платежной системы, например, Payeer или Payoneer. Но, чтобы получить пластик солидного банка – потребуется открыть счет в другой стране. Стоит отметить, что обслуживание зарубежных карточек чаще всего не бесплатное (и стоит приличных денег в пересчете на рубли), а пополнение возможно через международные терминалы с дополнительными комиссиями и сборами за межнациональные переводы.

Как оформить кредит?

Европейские банки при оформлении кредита устанавливают для иностранных заемщиков более жесткие условия:

• наличие официального заработка;
• отсутствие задолженностей по налогам и действующих займов на родине;
• наличие имущества, которое можно расценивать в качестве залога;
• привлечение поручителя из граждан страны, в которой будет выдан кредит;
• готовый бизнес-план для предпринимателей.

При открытии зарубежного счета вы обязаны уведомить Федеральную Налоговую службу, если этого не сделать, вам будет назначен штраф.

При выборе кредитной организации следует учесть такие параметры:

• какова схема погашения кредита;
• какова репутация и рейтинг банка;
• какова сложность процедуры оформления займа;
• есть ли дополнительные платежи по кредиту.

При оформлении займа в иностранном банке от вас обязательно потребуется наличие:

• загранпаспорта;
• разрешения на пребывание в стране: виза или ВНЖ;
• справки о доходах за 1-2 предшествующих года и любые другие документы, которые подтвердят вашу платежеспособность;
• сведений об обязательных ежемесячных платежах – алименты или другой кредит;
• трудового договора;
• документа о наличии недвижимости в собственности;
• разрешения на проведение валютных операций в зарубежных странах.

В некоторых банках вам придется предъявить документ о составе семьи. Все перечисленные бумаги должны быть переведены на язык того государства, в котором будет оформлен заем.

При оформлении кредита на бизнес, вы обязаны предоставить следующие сведения:

• адрес регистрации и проживания;
• свидетельство об образовании и стаже;
• юридический и физический адрес организации;
• данные о сфере бизнеса.

От подачи заявки до получения кредита

• Указание суммы кредита и его целевое назначение

  Далее вы перейдете на страницу, где увидите примерное кредитное предложение. Примерное предложение, так как ваши личные данные и ваша платежеспособность (кредитная история) еще неизвестны. Конкретно для вас подобранное кредитное предложение вы получите после ввода своих личных данных.

• Открытие счета пользователя

  Теперь нужно открыть счет пользователя, первый шаг — указание электронного почтового адреса и пароля. Далее вы указываете свои личные данные, чтобы можно было сформировать кредитное предложение для конкретно вашего случая кредитования.

  Может ли вам быть выдан кредит и под какой процент, в конечном счете зависит от вашей платежеспособности. Помимо ваших личных данных и справки от Schufa будут собраны также данные с таких агентств как Credit Reform, Arvato и/или Bürgel.

• Кредитное предложение

  Если все хорошо, вам предложат сейчас один или несколько вариантов кредита. Тут вы можете выбрать, принять или отклонить это предложение.

  Если ваша платежеспособность для автоматизированного “Portfolio Builder” (т.е. системы, с помощью которой частные инвесторы автоматизированно принимают участие в предоставлении кредита) окажется недостаточной, но и с другой стороны не на столько низкой, что у вас вообще нет шансов на получение кредита, вы получите приглашение, описать вашу потребность в кредите в качестве «кредитного проекта». Здесь лучше всего указать, на что вы хотите потратить деньги и как вы можете погасить кредит.

  Затем этот кредитный проект выносится на «рынок». Здесь инвесторы могут принять индивидуальное участие в финансировании. Процентные ставки здесь как правило выше, чем при автоматизированном способе предоставления кредита. Но зато у лиц, занятых собственным бизнесом или у начинающих предпринимателей есть реальные шансы получить кредит. Это зависит конечно от того, насколько убедительно вы представите ваш план финансирования.

• Процесс идентификации личности и предоставление других документов

  Если выдача кредита будет одобрена, необходимо однозначно идентифицировать личность заёмщика. Для этого в вашем распоряжении есть такие способы идентификации личности как идентификация в почтовом отделении и видеоидентификация, оба способа бесплатны.

  Возможно вас попросят загрузить на сайт дополнительные документы, как например расчет заработной платы или налоговое извещение.

• Подписание кредитного договора и получение кредита

  Последний шаг – подписание кредитного договора и указание счета для получения кредита.

Получилось!

Если поторопиться и выполнить все необходимые шаги сразу, от онлайн-заявки на кредит до его получения пройдет всего 3-4 дня.